Zaciąganie długów i dokonywanie serii płatności w celu zmniejszenia tego zadłużenia do zera jest bardzo prawdopodobne w życiu. Większość ludzi dokonuje zakupów, takich jak dom lub auto, byłoby to wykonalne tylko wtedy, gdybyśmy mieli wystarczająco dużo czasu na spłatę kwoty transakcji.
Jest to określane jako amortyzacja długu, który wywodzi się z francuskiego terminu amortir, który jest aktem śmierci.
Amortyzacja długu
Podstawowe definicje potrzebne do zrozumienia tego pojęcia to:
1. Dyrektor: Początkowa kwota długu, zwykle cena zakupionego przedmiotu.
2. Oprocentowanie: Kwota, którą zapłacisz za wykorzystanie cudzych pieniędzy. Zwykle wyrażane jako procent tak, aby kwotę tę można było wyrazić w dowolnym okresie.
3. Czas: Zasadniczo czas potrzebny na spłatę (wyeliminowanie) długu. Zwykle wyrażany w latach, ale najlepiej rozumiany jako liczba interwałów płatności, tj. 36 płatności miesięcznych.
Proste zainteresowanie obliczenia są zgodne ze wzorem: I = PRT, gdzie
- I = odsetki
- P = główny
- R = stopa procentowa
- T = czas
Przykład amortyzacji długu
John decyduje się na zakup samochodu. Dealer podaje mu cenę i mówi, że może zapłacić na czas, o ile zarobi 36 raty i zgadza się zapłacić sześć procent odsetek. (6%). Fakty są następujące:
- Uzgodniona cena 18 000 samochodów wraz z podatkami.
- 3 lata lub 36 równych płatności w celu spłaty długu.
- Stopa procentowa 6%.
- Pierwsza płatność nastąpi 30 dni po otrzymaniu pożyczki
Aby uprościć problem, wiemy, co następuje:
1. Miesięczna płatność będzie obejmować co najmniej 1/36 kwoty głównej, abyśmy mogli spłacić pierwotne zadłużenie.
2. Miesięczna płatność obejmie także składnik odsetkowy równy 1/36 całkowitych odsetek.
3. Całkowite odsetki są obliczane na podstawie szeregu różnych kwot o stałej stopie procentowej.
Spójrz na ten wykres odzwierciedlający nasz scenariusz pożyczki.
Numer płatności |
Zasada Znakomita |
Zainteresowanie |
| 0 | 18000.00 | 90.00 |
| 1 | 18090.00 | 90.45 |
| 2 | 17587.50 | 87.94 |
| 3 | 17085.00 | 85.43 |
| 4 | 16582.50 | 82.91 |
| 5 | 16080.00 | 80.40 |
| 6 | 15577.50 | 77.89 |
| 7 | 15075.00 | 75.38 |
| 8 | 14572.50 | 72.86 |
| 9 | 14070.00 | 70.35 |
| 10 | 13567.50 | 67.84 |
| 11 | 13065.00 | 65.33 |
| 12 | 12562.50 | 62.81 |
| 13 | 12060.00 | 60.30 |
| 14 | 11557.50 | 57.79 |
| 15 | 11055.00 | 55.28 |
| 16 | 10552.50 | 52.76 |
| 17 | 10050.00 | 50.25 |
| 18 | 9547.50 | 47.74 |
| 19 | 9045.00 | 45.23 |
| 20 | 8542.50 | 42.71 |
| 21 | 8040.00 | 40.20 |
| 22 | 7537.50 | 37.69 |
| 23 | 7035.00 | 35.18 |
| 24 | 6532.50 | 32.66 |
Ta tabela pokazuje obliczanie odsetek za każdy miesiąc, odzwierciedlając malejące saldo należności z powodu spłaty kwoty głównej co miesiąc (1/36 salda pozostającego do spłaty w momencie pierwszego Zapłata. W naszym przykładzie 18 090/36 = 502,50)
Sumując kwotę odsetek i obliczając średnią, można uzyskać proste oszacowanie płatności wymaganej do spłaty tego długu. Uśrednianie będzie różnić się od dokładnego, ponieważ płacisz mniej niż faktyczna obliczona kwota odsetek na początku płatności, które zmieniłyby kwotę salda pozostającego do spłaty, a tym samym kwotę odsetek obliczoną na następny Kropka.
Zrozumienie prostego wpływu odsetek na kwotę w danym okresie i uświadomienie sobie, że amortyzacja to nic więcej progresywne podsumowanie serii prostych miesięcznych obliczeń zadłużenia powinno zapewnić osobie lepsze zrozumienie pożyczek i hipoteki. Matematyka jest zarówno prosta, jak i złożona; obliczanie odsetek okresowych jest proste, ale znalezienie dokładnej płatności okresowej w celu umorzenia długu jest skomplikowane.