Patrząc na zautomatyzowane reklamy otaczające ten artykuł, należy pamiętać, że Federacja Konsumentów Ameryki (CFA) od dawna zaleca konsumentom zachowanie szczególnej ostrożności podczas korzystania z internetowych stron internetowych z pożyczkami, gdzie pożyczki należne do następnej wypłaty mogą kosztować do 30 USD za 100 pożyczonych 100 USD, a kredytobiorcy zazwyczaj muszą liczyć się z rocznymi stopami procentowymi (RRSO) w wysokości 650%.
Według ankiety przeprowadzonej przez CFA w stu internetowych witrynach z wypłatami pożyczek, małe pożyczki z dostępem elektronicznym do konsumentów konta czekowe stanowią wysokie ryzyko dla konsumentów, którzy pożyczają pieniądze, przesyłając osobiste informacje finansowe za pośrednictwem Internetu Internet.
Automatyczne zerowanie konta bankowego
„Internetowe pożyczki do wypłaty kosztują do 30 USD za 100 pożyczonych dolarów i muszą zostać spłacone lub refinansowane do następnej wypłaty pożyczkobiorcy”, powiedział Jean Ann Fox, dyrektor ochrony konsumentów CFA. „Jeśli wypłata nastąpi za dwa tygodnie, pożyczka w wysokości 500 USD kosztuje 150 USD, a 650 USD zostanie elektronicznie wypłacone z rachunku czekowego pożyczkobiorcy”.
Wielu ankietowanych kredytodawców automatycznie odnawia pożyczki poprzez elektroniczne wycofywanie opłaty finansowej z rachunku czekowego konsumenta każdego dnia wypłaty. Jeśli konsumenci nie będą mieli wystarczających środków na depozycie, aby pokryć opłatę finansową lub spłatę, zarówno pożyczkodawca, jak i bank nałożą niewystarczające opłaty za fundusze.
Gdzie czają się kredyty Payday
Pożyczki online są sprzedawane za pośrednictwem poczty e-mail, wyszukiwania online, płatnych reklam i poleceń. Zazwyczaj konsument wypełnia formularz wniosku online lub przesyła faksem wypełniony wniosek, który wymaga podania danych osobowych, numerów kont bankowych, Numery ubezpieczenia społecznego i informacje o pracodawcy. Pożyczkobiorcy przefaksowali kopie czeku, ostatnie wyciągi bankowe i podpisali dokumenty. Pożyczka jest wpłacana bezpośrednio na rachunek bieżący konsumenta, a spłata pożyczki lub opłata finansowa jest pobierana elektronicznie w następną wypłatę pożyczkobiorcy.
Wysokie koszty, wysokie ryzyko
„Pożyczki przez Internet są niebezpieczne dla konsumentów bez środków pieniężnych” - powiedziała Fox. „Łączą w sobie wysokie koszty i ryzyko związane z pobieraniem pożyczek czekowych opartych na czekach z zagrożeniami bezpieczeństwa związanymi z wysyłaniem numerów kont bankowych i numerów ubezpieczenia społecznego za pośrednictwem łączy internetowych do nieznanych kredytodawców”.
Ankieta przeprowadzona przez CFA na 100 internetowych stronach z wypłatami pożyczek wykazała, że dostępne były pożyczki od 200 do 2500 USD, przy czym najczęściej oferowano 500 USD. Opłaty finansowe wahały się od 10 USD za 100 USD do 30 USD za 100 USD pożyczonych. Najczęstszą stawką było 25 USD za 100 USD lub 650% rocznej stopy procentowej (RRSO), jeśli pożyczka zostanie spłacona w ciągu dwóch tygodni. Zazwyczaj pożyczki są wymagalne w następnej dacie pożyczkobiorcy, która może być krótsza.
Tylko 38 stron ujawniło roczne stopy procentowe pożyczek przed zakończeniem procesu składania wniosku przez klientów, a 57 stron podało opłatę finansową. Najczęściej publikowana RRSO wyniosła 652%, a następnie 780%.
Mimo że pożyczki są spłacane w następnej dacie pożyczkobiorcy, wiele ankietowanych witryn automatycznie odnawia pożyczkę, wycofanie opłaty finansowej z rachunku bankowego kredytobiorcy i przedłużenie pożyczki na kolejną wypłatę cykl. Sześćdziesiąt pięć ankietowanych stron pozwala na odnowienie kredytu bez obniżenia kwoty głównej. W przypadku niektórych pożyczkodawców konsumenci muszą podjąć dodatkowe kroki, aby faktycznie spłacić pożyczkę. Po kilku odnowieniach niektórzy pożyczkodawcy wymagają od pożyczkobiorców zmniejszenia kwoty kredytu przy każdym przedłużeniu.
Umowy od internetowych pożyczkodawców obejmują szereg jednostronnych warunków, takich jak obowiązkowy arbitraż klauzule, umowy o nieuczestniczeniu w procesach zbiorowych oraz umowy o niezgłaszaniu bankructwo. Niektórzy pożyczkodawcy wymagają od wnioskodawców zgody na utrzymywanie otwartych rachunków bankowych do momentu spłaty pożyczek. Inni proszą o „dobrowolne” przypisanie wynagrodzenia, nawet w stanach, w których przyznanie wynagrodzenia jest niezgodne z prawem.
CFA radzi konsumentom, aby nie pożyczali pieniędzy na podstawie wystawienia czeku papierowego po dacie lub elektronicznego dostępu do rachunku bankowego jako zabezpieczenia. Pożyczki na wypłatę są zbyt drogie i zbyt trudne do spłaty w następnym dniu wypłaty. CFA radzi konsumentom, aby nigdy nie przesyłali numerów kont bankowych, Zakład Ubezpieczeń Społecznych numery lub inne osobiste informacje finansowe za pośrednictwem Internetu lub faksem do nieznanych firm. Konsumenci powinni kupować kredyty o niższych kosztach, porównując zarówno opłatę finansową w dolarach, jak i APR, aby uzyskać kredyt o najniższym koszcie. Aby uzyskać pomoc w przypadku problemów finansowych, CFA wzywa konsumentów do skorzystania z pomocy doradcy kredytowego lub pomocy prawnej.